В 2017 году Россию ждёт новая революция и новый социальный взрыв. Речь идёт о революции в сфере обязательного страхования автотранспорта, которая затронет интересы миллионов российских автомобилистов и затронет так, что протесты дальнобойщиков по поводу "Платона" покажутся детскими шалостями. Лайф решил выяснить, кто и зачем готовит новые потрясения для страны.
С Полиной Апариной из Волгограда беда случилась нежданно: заехала буквально на 15 минут в магазин "Пятёрочка" за молоком и хлебом, а когда выбежала с пакетами из дверей, увидела, что какой-то гад, выезжая со стоянки, зацепил крыло её новенькой "киюшечки-риюшечки".
— И, главное, они даже записку не оставили! — рыдала она в жилетку юристу Анатолию, которого ей присоветовали знакомые как человека, решающего все проблемы. — И что мне теперь делать?!
Анатолий слушал, кивал и успокаивал Полину: "Да не ревите вы так, найдём мы вашего обидчика, найдём, и страховку свою вы получите. Вы, главное, напишите в заявлении, что этот злодей вам не только крыло помял, но и фару разбил. А ещё лучше — обе фары".
Юрист Анатолий не обманул. Вскоре он представил Полине невзрачного пенсионера, который и сознался, что именно он ударил красную Kia Rio на парковке у "Пятёрочки".
— Но у меня белая машина.
— Ну, значит, белую, — охотно согласился пенсионер.
Ещё через две недели Анатолий выдал Юлии и отсуженные у страховой компании 20 тысяч на ремонт.
— А себе вы сколько взяли? — спросила женщина.
— На хлеб хватит, — только и успел усмехнуться Анатолий, как на его руках защёлкнулись наручники.
Полина оказалась оперативником Волгоградского управления Следственного комитета, где уже давно разрабатывали дело о банде мошенников, которые опустошали счета местных страховых компаний.
Так началось скандальное дело компании "Верный выбор", ниточки от которого привели следователей на самый олимп местной власти — как оказалось, настоящими хозяевами фирмы были вице-мэр города и два депутата городской думы. Мошенничества с документами о ДТП позволили им за прошлый год заработать более 150 миллионов рублей.
Именно это дело и стало той "последней каплей", после которой страховые компании и потребовали переписать закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО).
* * *
Закон об ОСАГО, принятый 15 лет назад, поначалу был с энтузиазмом воспринят автолюбителями, уставшими от криминальных разборок с бейсбольными битами после каждой аварии. Тогда же был создан и Российский союз автостраховщиков (РСА), куда в первый же год работы вошли 174 компании.
Однако вскоре восторги сменились скепсисом: страховые выплаты казались автовладельцам мизерными, часть компаний "по-английски" ушла с рынка, прихватив с собой и деньги клиентов. Полис ОСАГО всё больше напоминал некий налог, который автолюбители волей-неволей должны были платить государству.
В 2013 году для реанимации системы ОСАГО государство было вынуждено пойти на ряд серьёзных мер. Страховой рынок получил нового регулятора — Центральный банк РФ, гарантировавший стабильность страховых выплат даже в случае "самоликвидации" страховщика. Были повышены и максимальные размеры денежных выплат — со 120 тысяч рублей до 400 тысяч. Также был существенно увеличен и лимит выплат по "Европротоколу".
— В итоге 2014 год у страховщиков начался под знаком "автоюристов", — говорит президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. — Получила распространение такая ситуация: потребители — вернее, автоюристы — не дожидаясь, пока пройдёт 30 дней, в течение которых страховщик имеет право произвести выплаты, сразу стали обращаться в суд, где страховщикам присуждали не только максимально возможные выплаты, но и оплату всех судебных издержек.
Типичным примером деятельности таких мошенников и стал Волгоградский "Верный выбор": автоюристы не только выкупали ДТП у его участников, но и пользовались липовыми "европротоколами", мошенники сами назначали дорогостоящие экспертизы в подставных мастерских, которые также требовалось оплатить.
И это вовсе не единичный случай. Например, в Махачкале была поймана группа мошенников, получавших миллионные компенсации по фиктивным "Европротоколам". В Москве ведётся расследование в отношении группы лиц, предоставлявшей поддельные договоры уступки прав и платёжные поручения в суд.
В ответ Центробанк и решил ударить по автоюристам в типично монетаристском духе, устроив "монетизацию" наоборот: то есть автолюбители теперь вместо денежных выплат на ремонт будут получать компенсацию "натурой" — страховщики сами будут ремонтировать пострадавшие автомобили.
И в конце 2016 года в Госдуму РФ был внесены поправки в Закон об обязательном автостраховании, устанавливающие приоритет восстановительного ремонта над страховой выплатой.
* * *
Поправки протаскивали со всеми правилами конспирации: документ в первом чтении был одобрен в самом конце декабря, когда подавляющее большинство граждан страны уже впало в предпраздничный анабиоз.
Второе чтение назначено на начало февраля — как подчёркивают в Центробанке, новый закон уже должен начать работать с первого марта нынешнего года.
Итак, какие же изменения в закон предлагают внести чиновники?
Во-первых, все страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, должны будут заключить договоры со станциями техобслуживания, которые и будут ремонтировать автомобили. Страховщики и будут решать, в какой именно автосервис вы поедете. Правда, автосервисное предприятие не может располагаться от места проживания владельца полиса более чем на 50 километров, так что далеко не пошлют.
Страховая компания является и заказчиком ремонта — то есть, если клиент недоволен тем, как отремонтировали его автомобиль, он должен написать жалобу страховщику, а уж в страховой компании и решат: либо удовлетворить все претензии, либо отказать.
Установлен и предельный срок ремонта — 30 рабочих дней. Плюс пять дней на оценку повреждений и выдачу направления на ремонт.
Возможность же получить на руки деньги существует лишь в пяти случаях. Например, если речь идёт о полной гибели транспортного средства. Или если стоимость ремонта превышает максимальный размер выплаты — то есть 400 тысяч рублей. Ещё одно исключение: страхователь может получить выплату деньгами, если страховщик не сможет организовать ремонт на выбранной станции техобслуживания или в случае, если ремонт не может соответствовать требованиям к ремонту, которые ещё должны сформулировать в ЦБ.
Наконец, на денежную выплату может претендовать человек, находящийся в "тяжёлых жизненных обстоятельствах" — правда, что это такое, никто не знает, ибо критерии тяжести "жизненных обстоятельств" не прописаны ни в одном из российских законов.
* * *
У законопроекта множество "подводных камней".
Например, если новый законопроект устанавливает срок ремонта в 30 рабочих дней, то "Положение о гарантийном обслуживании автомобилей", принятое в Минпроме, чётко регламентирует: срок гарантийного ремонта автотранспорта не должен превышать десяти рабочих дней. То есть налицо конфликт законов, а любое такое разночтение — это отличная лазейка для автоюристов.
Непонятно и то, как вообще будут ремонтироваться машины с гарантийным сроком эксплуатации. Так, Олег Мосеев, председатель Всероссийской ассоциации автомобильных дилеров, в беседе с корреспондентом Лайфа, отметил, что не сомневается, что автостраховщики будут требовать от ремонтников предельной экономии — в первую очередь за счёт использования неоригинальных или восстановленных запчастей.
— Поэтому надо чётко прописать, что ремонт гарантийного автомобиля должен осуществлять только авторизованный партнёр производителя. Иначе теряется сам смысл ОСАГО.
Но страховщики в ответ только отмахиваются: дескать, если у вас японский автомобиль, может быть, вы ещё прикажете вас и в Японию на ремонт отправить?!
И как быть таксистам, которых каждый день простоя бьёт по карману несравненно сильнее, чем все штрафы — страховую компанию и ремонтников вместе взятых?
Пётр Шкуматов, координатор движения "Общество синих ведёрок", уверен, что таким образом будет дискредитирована сама идея автострахования:
— По сути, страховщики ставят частных предпринимателей, работающих в сфере такси, перед выбором: либо отремонтироваться по страховке ОСАГО и остаться без зарплаты, либо оплатить ремонт из собственного кармана и заработать деньги. Но тогда возникает вопрос: а зачем этим людям вообще нужно ОСАГО?
Или вот такой вопрос: а как быть, если владелец автомобиля вообще не желает ремонтировать свой автомобиль? Допустим, человек хотел продать машину и получить от страховой компании денежную компенсацию. Теперь, однако, продажу автомобиля придётся либо отменять, дожидаясь, пока страховщики произведут ремонт, либо не обращать внимание на полис ОСАГО.
Руководитель общественной организации "Центр помощи автомобилистам" Сергей Кузин уверен: подобные попытки ограничения прав собственника лишь вызовут лавину новых судебных исков как от пострадавших водителей, так и от мошенников-юристов.
* * *
Непонятно, как решать споры между автовладельцами и ремонтниками по поводу качества ремонта. Авторы законопроекта полагают, что все споры должна решать страховая компания — заказчик ремонта.
— Если потерпевший недоволен ремонтом, то он направляет свои претензии страховщику, — заявил в ходе недавнего "круглого стола" в Госдуме главный лоббист закона заместитель председателя ЦБ РФ Владимир Чистюхин. — И в течение десяти дней принимается решение либо об удовлетворении претензий путём организации ремонта, либо об отказе в удовлетворении претензий.
— А что делать, если потерпевший недоволен решением страховой компании?
— Пишите нам! Как только на страховую кампанию начинают поступать жалобы, Центральный банк может ввести для этой компании запрет на натуральное возмещение. А это уже серьёзная угроза.
Ключевое слово в этой фразе "может". Потому что Центральный банк может и ввести санкции, а может и не ввести. Но вы, дорогие автолюбители, держитесь и пишите.
Но ещё больше вопросов к страховщикам возникает у самих ремонтников.
— Полицейская статистика показывает, что в последние годы стала уменьшаться аварийность по причине нарушений ПДД, но стали расти показатели аварийности за счёт технических неисправностей автомобиля, — говорит Оксана Копылова, директор ремонтной "Единой сервисной системы". — Это прямой результат того, что в стране ухудшается ситуация с ремонтом, что у нас всё ещё нет ни нормативных документов по регламентации ремонта, ни качественных требований к сервисным предприятиям. Страховщики будут всеми силами стараться удешевить стоимость ремонта. Как Центральный банк и Российский союз автостраховщиков собирается за столь короткий срок сформировать пул "своих" автосервисных предприятий. Или этот пул уже сформирован?
* * *
И такой пул действительно уже существует. Ещё в 2011 году Росгосстрах внедрил проект "Ремонт на СТОА в рамках ОСАГО" во всех областных и республиканских центрах. Каждому клиенту, который обращается в компанию за выплатой, предлагается выбор: получить возмещение в денежной форме или направление на свою сервисную станцию.
Многие соглашались на ремонт, но далеко не все автолюбители были от подобной услуги в восторге.
Вот типичный отзыв на одном из автомобильных форумов: "Мою машину чуть-чуть поцарапали — правое крыло. В "Россгосстрахе" предложили ремонт в своём сервисе. Я согласился. И сильно об этом пожалел. Мало того что я ждал очередь загнать свой автомобиль почти месяц, так они покрасили мне крыло в другой цвет. Естественно, такую работу я не принял и сказал, чтобы они перекрасили. Прошло две недели, прихожу, а они вообще ничего не сделали, да ещё и поцарапали мне левое крыло. После скандала сказали, что они всё исправят за счёт компании. Но пошла уже третья неделя, а машины всё ещё нет…»
Сегодня сервисный "пул" Росгосстраха состоит из двух тысяч станций техобслуживания по всей России. Подобные "пулы" есть не только у "Росгосстраха", но у каждого крупного игрока автострахового рынка.
Правозащитники уверены, что Российский союз автостраховщиков и Центробанк просто раздули проблему мошенничества в "автогражданке".
В частности, Пётр Шелищ, председатель Союза потребителей России, говорит о том, что ущерб от мошенничеств страховые компании искусственно завысили:
— Согласно статистике Верховного суда РФ за 2014 год, всего один процент исков занимают споры по страхованию. Это порядка пяти тысяч судебных исков. Это очень немного, особенно если принять во внимание, что в Центральный банк на страховые компании пожаловались свыше 42 тысяч потребителей. Я полагаю, что "автоюристы" — это надуманная проблема, под флагом которой нас призывают спасать страховой рынок.
Его поддерживает и депутат Виталий Ефимов, первый зампред комитета Госдумы по транспорту и строительству, полагающий, что ущерб от "автоюристов" несопоставим с теми деньгами, которые ежегодно "исчезают" из бюджетов страховых компаний:
— Каждый год у страховых компаний остаётся свыше 30 миллиардов рублей, которые они затем тратят неизвестно куда.
— С мошенниками в автостраховании бороться, конечно, необходимо, — считает депутат Андрей Марков. — Но только не за счёт простых автолюбителей. Если надо бороться с мошенничеством, давайте обсуждать поправки в Уголовный кодекс. Но принимать этот законопроект в том виде, в котором он прошёл первое чтение, я считаю, нельзя.
Для начала можно было устроить эксперимент по внедрению натурального возмещения хотя бы в одном российском регионе — хотя бы на один год.
Сегодня против закона о натуральном возмещении выступают даже те депутаты-"единороссы", кто первоначально поддерживал проект.
— Если страховщики утверждают, что они вынужденно идут на отмену выплат, что натуральное возмещение им невыгодно, то я не понимаю, зачем они действуют себе во вред? — говорит депутат Мартин Шакуум, зампред комитета ГД по финансовому рынку. — Казалось бы, чего проще — произошёл страховой случай, выплатил деньги, и ни забот, ни хлопот. Нет, зачем-то наши страховые компании, и так не справляющиеся со своими обязанностями, хотят взвалить на себя ответственность и за целую новую отрасль. В итоге люди просто плюнут на эти страховки и будут ремонтировать автомобили за свой счёт.
С мошенниками в автостраховании бороться, конечно, необходимо, но только не за счёт простых автолюбителей, уверены депутаты.
— Доводов, почему новый закон должен заработать уже первого марта этого года, мы вообще не услышали от разработчиков, — говорит Андрей Марков. — Нужно доработать многие положения, устранить противоречия с Гражданским кодексом и другими нормативными актами, иначе уже в этом году мы рискуем получить массовые протесты автолюбителей.